Досудебное урегулирование долгов физлиц по договорам, заключенным с двумя и более кредиторами, хотят проводить по единой обязательной процедуре. Такой законопроект Госдума приняла в первом чтении на пленарном заседании 11 февраля. Процедура предусматривает возможность должника согласовать план реструктуризации долгов сразу со всеми кредиторами — банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. В результате человек сможет изменить условия обслуживания кредитов, получить отсрочку или списать часть долга. Подробности узнала редакция SPRESS.
Получить отсрочку
Документ предусматривает, что кредитор в случае просрочки долга заемщиком до направления требования о досрочном возврате потребительского кредита обязан уведомить должника, что у него есть право комплексно урегулировать задолженность.
С момента получения заявления об этом кредитор становится организатором соответствующей процедуры. Он отправляет в бюро кредитных историй информацию о ее запуске. В свою очередь, бюро оповещает другие организации, перед которыми должник имеет обязательства. После этого кредиторы принимают решение о согласии или отказе внести изменения в кредитный договор.
Должник может попросить финансового уполномоченного проверить процедуру и в случае выявления нарушений запустить ее повторно. Пока процедура не завершена, у кредитора не будет возможности принудительно взыскать долг.
Такой подход предусматривает возможность допустившего просрочку платежа согласовать индивидуальный план реструктуризации долгов сразу со всеми кредиторами: банками, микрофинансовыми организациями, коллекторами. В результате человек сможет изменить условия обслуживания кредитов, получить отсрочку, списать часть долга.
При этом в Комитете Госдумы по финансовому рынку указали, что документ необходимо основательно доработать ко второму чтению. В частности, существует угроза возникновения ситуации, когда один из кредиторов, узнав о запуске такой процедуры, попытается максимально быстро обеспечить защиту своих интересов.
Например, он может препятствовать реструктуризации долга перед остальными либо обратиться в суд с долговым иском о признании должника банкротом, включая наложение обеспечительных мер на залоговое имущество. В комитете также указали, что пока непонятно, как именно должна работать процедура: должен ли каждый кредитор отдельно договариваться с заемщиком или им следует согласовывать свои действия между собой.
Сэкономить время и деньги
Комплексная реструктуризация долгов позволит урегулировать все долги сразу, обратившись только к одному кредитору и представив одну заявку, вместо того чтобы взаимодействовать с каждым банком отдельно, пояснил член Комитета Госдумы по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин. В итоге условия погашения долга пересматривают, а ежемесячные платежи становятся более доступными для заемщика.
«Сейчас некоторые банки, сотрудничающие между собой, уже применяют этот механизм. Документ объединяет разрозненные практики и создает единый, понятный механизм для полного урегулирования кредитной задолженности. Такой подход помогает сэкономить время и деньги, делает процедуру более удобной по сравнению с судебным разбирательством», — рассказал депутат.
Парламентарий подчеркнул, что пока закона нет, на практике договориться с банком о реструктуризации долга через примирительные процедуры почти невозможно, особенно если дело уже передали в суд. Это подтверждается судебной практикой: дел, закрытых благодаря мировым соглашениям по таким спорам, крайне мало.
Как будет работать механизм
Для запуска комплексной процедуры урегулирования задолженности потребуется согласие всех кредиторов. При этом в отношении заемщика не должно быть возбуждено дело о банкротстве или не начата процедура внесудебного банкротства. Еще одно условие: отсутствие вступившего в силу судебного решения либо решения третейского суда об утверждении мирового соглашения.
Кроме того, процедуру не смогут применить, если за прошлый год по тем же кредитам и займам уже проводилось комплексное урегулирование задолженности. Предполагается, что новый механизм будет распространяться только на долговые обязательства, не связанные с предпринимательской деятельностью.
Следовательно, заемщиками могут быть только физлица, а сами кредиты и займы должны носить потребительский характер, включая ипотечные кредиты. Общая сумма кредитов и займов, подлежащих комплексному урегулированию, не может быть выше 25 тысяч рублей.
Законопроект также предлагает создать институт организатора комплексного урегулирования задолженности. Эту роль будет исполнять один из кредиторов, к которому заемщик обратится с заявлением о применении механизма. Законопроект предусматривает, что инициатором процедуры будет тот банк, по кредиту или займу которого заемщик впервые допустил просрочку.