Микрофинансовые организации придумали хитрый способ заработать больше денег на гражданах, которые допускают «просрочки». Они начали заключать новые договоры под якобы меньший процент, но в результате задолженность клиентов кратно вырастает, несмотря на то, что в настоящее время максимально установленная законом переплата составляет 130 процентов годовых. О контроле за микрофинансовыми организациями, ограничениях по открытию банковских счетов для подростков и новых мерах борьбы с телефонными мошенниками рассказал «Парламентской газете» первый заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Константин Бахарев.
Не ломать судьбу подростков
— В середине мая был принят закон, согласно которому накладываются ограничения на открытие счетов и карт подросткам в возрасте от 14 до 18 лет, а также предусмотрена уголовная ответственность для дропперов. Расскажите, пожалуйста, о документе подробнее.
— Этот закон поможет вывести борьбу с финансовыми мошенниками на новый уровень. Каждый месяц армия дропперов в нашей стране увеличивается, по данным правоохранителей, на 50-80 тысяч человек и составляет сейчас около двух миллионов человек. Причем более половины — это молодежь в возрасте от 14 до 18 лет.
Мошенники пользуются тем, что подростки с 14 лет имеют право оформлять банковские карты, потому что это дешевые сообщники, им обещают легкий заработок.
Мы ввели специальные требования к открытию банковских счетов и карт подросткам: теперь банки могут это делать только с письменного согласия родителей либо законных представителей, и им же они обязаны будут, помимо самих подростков, выдавать выписки о движении средств по банковскому счету. Уголовная ответственность — это очень серьезно, там крупные штрафы, до миллиона рублей, исправительные работы. Я считаю, что для подростков последнее — наиболее эффективная мера: не надо их сразу в тюрьму бросать, хотя в законе предусмотрены и реальные сроки тюремного заключения до 7 лет. Вне зависимости от того, какой будет вынесен приговор — это судимость в биографии. В самом начале, когда ты еще не вступил во взрослую жизнь, у тебя уже судимость. Для кого-то это поломанная судьба.
Сговор с сотрудниками банков
— Вы ранее предложили ввести персональную ответственность сотрудников банков и микрофинансовых организаций за содействие мошенникам. Почему возникла такая необходимость?
— Из обращений. На конкретном примере: обратилась женщина, жительница Москвы, ее взяли в оборот мошенники, посадили в машину и целый день катали по городу, по отделениям банков, пытаясь оформить на нее кредит. В большинстве банков ей отказали, но в двух — оформили кредиты, причем крупные — 700 тысяч рублей и 800 тысяч. Суммарно — 1,5 миллиона. При том, что ее единственный доход — пенсия, примерно 20 тысяч рублей. Мошенники эти деньги забрали и оказались настолько любезны, в кавычках, что отвезли ее домой. У меня возникает в связи с этим другой вопрос. Как пенсионерке, у которой 20 тысяч рублей пенсия, выдали такие большие кредиты? Вопрос к сотруднику, который выдал. А не было ли здесь элементарного соучастия мошенникам?
— Либо халатность?
— Халатность — это лучшее, что могло произойти в этом случае. Но мне кажется, что здесь имел место сговор, и для таких сотрудников тоже должна наступать ответственность. Проверкой должна заниматься служба безопасности кредитной организации, где он работает, но нужно дать им возможность применить к этому человеку санкции до того, как им займутся правоохранительные органы. Мы предложили Банку России, чтобы у кредитных организаций была возможность увольнять такого человека по утрате доверия.
Хитрости микрофинансовых организаций
— Вы внесли на рассмотрение законопроект о снижении процентных ставок по микрозаймам. С чем связано появление этой законодательной инициативы?
— Сегодня мы видим, что для клиентов МФО по-прежнему актуальна проблема высокой долговой нагрузки. Закон ограничивает максимальную ставку по займам МФО на уровне 292 процента годовых, или 0,8 процента в день. Причем эта ставка неоднократно нами снижалась, еще в прошлом созыве она составляла 730 процентов годовых, или 2 процента в день.
При этом мы еще и ограничили законом размер максимальной переплаты до 130 процентов.
К примеру, если вы заняли в микрофинансовой организации 10 тысяч рублей, то вне зависимости от периода просрочки вам не придется отдавать больше 13 тысяч рублей, плюсом к тем десяти, которые вы взяли ранее. Но на практике часто в этом сегменте у людей образуется огромная задолженность. Казалось бы, начальная сумма займа 10 тысяч рублей, а долг вырастает до 300 тысяч.
— Как это произошло, если законом установлены ограничения?
— Эти люди стали жертвами так называемой схемы цепочки займов. Речь идет о том, что если вы просрочили платежи и не выплачиваете займ вовремя — микрофинансовая организация предлагает вам оформить договор на новый заем, в который включается тело предыдущего займа, вся накопленная к тому времени задолженность по нему, и уже на новую сумму насчитываются проценты. Причем эти проценты могут быть даже ниже.
Казалось бы, вам это выгодно: с одной стороны — проценты ниже и вы не уходите в просрочку, не портится кредитная история. Но выгодно это и микрофинансовой организации, потому что если они отдадут этот долг коллекторам, то в лучшем случае выручат 10-15 процентов от его стоимости, редко — 20.
И когда такой заем оказывается третьим, пятым, десятым для гражданина — возникает огромный долг. И вот, чтобы снизить для граждан долговую нагрузку, мы предлагаем два нововведения в законопроекте: первое — снизить максимальную сумму переплаты со 130 процентов до 100, второе — запрет новации обязательств: разорвать цепочку займов и дать возможность микрофинансовой организации заключить с клиентом новый договор на другой заем только после погашения полностью предыдущего, еще и через период охлаждения — три дня.