Центральный банк должен устанавливать определенные нормативы для рассрочек, которые строители предоставляют клиентам при покупке жилья. Требования должны включать, с одной стороны, выполнение всех обязательств сторонами договора, а с другой — непременную защиту прав граждан на случай сложной финансовой ситуации. Об этом на «Финансовых средах» в пресс-центре «Парламентской газеты» рассказал председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
— Сбербанк тестирует новый способ борьбы с воровством денег со счетов: проводит профилактические беседы с дропперами. Приживется ли такая методика и насколько она эффективна?
— На мой взгляд, это хорошая практика, и Сбербанк дает сигнал всему рынку, что надо в этом направлении активно работать. Мы знаем, что благодаря в том числе позиции Центрального банка, депутатов Госдумы принят закон, в соответствии с которым устанавливается ответственность за дропперскую деятельность. Она предусматривает штрафы. Самый большой может составить миллион рублей, но предусмотрено и лишение свободы до шести лет. Но это крайние формы воздействия на тех, кто осознанно совершает преступления.
Вместе с тем известно, что до 80 процентов дропперов, а их на сегодня в России, по некоторым данным, около двух миллионов человек, — это люди, которых завлекли обманом в преступную схему.
То есть они даже не подозревают, что участвуют в незаконных операциях. Поэтому предлагается, скажем так, процедура амнистии.
— В чем она заключается?
— Для начала фиксируется сам сомнительный перевод. Сейчас технологии позволяют определить, насколько добросовестно этот перевод осуществлялся. Есть база данных ЦБ, плюс создана фактически антифрод-система Минцифры вместе с ЦБ, силовыми структурами. Благодаря базе данных антифрод-система определяет, что деньги идут на счет дроппера. Дальше устанавливается связь с получателем этих денег. Его предупреждают, что на его счет поступили украденные деньги, за это придется нести ответственность, поэтому надо вернуть деньги.
Если дроппер понимает, что он участвует в преступной операции, то он возвращает деньги, идет навстречу кредитной организации. Таким образом, не надо задействовать судебные процедуры.
Деньги быстро возвращаются тому, у кого их украли. В этом случае дроппер освобождается от уголовной и всех других видов ответственности. По данным Сбера, таким образом они уже вернули почти 2,5 миллиарда рублей. Думаю, это хороший сигнал для остальных банков, которые могли бы взять такой метод борьбы с дропперами на вооружение.
— Другие кредитные организации готовы перейти на новые принципы возмещения убытков?
— Многие уже перешли. Просто в прессе появилось сообщение о Сбере. И понятно почему: это крупнейший банк, у которого подавляющее количество клиентов. Он просто обязан был это сделать. И он это сделал. Причем по своей инициативе, никто его не заставлял. Другие банки тоже это делают.
— Буквально на днях при обсуждении изменений в бюджет текущего года в Госдуме не единожды звучали предложения о снижении ключевой ставки. Удобнее всего это будет сделать 24 октября, когда состоится очередное заседание совета директоров ЦБ. Стоит ли ожидать каких-то решений?
— Последние сигналы говорят, что ключевая ставка может быть снижена, поскольку инфляционные процессы демонстрируют снижение. Данные по динамике инфляции свидетельствуют, что она в годовом измерении уже стала меньше восьми процентов. Соответственно, у Центрального банка появились основания снизить ключевую ставку. Рассчитываю, что регулятор опустит ее на один процент. Хотя могли бы, наверное, и смелее поступить, уменьшив показатель более решительно.
— А почему ЦБ не хватит решимости?
— Сейчас в Госдуме рассматриваем проект бюджета на следующий год, который предусматривает увеличение налога на добавленную стоимость на два процента и ряд других налоговых решений, которые будут работать на разовый инфляционный всплеск.
Поэтому Центральный банк должен сейчас очень аккуратно действовать, снижая ключевую ставку, чтобы не вызвать увеличения инфляционных ожиданий, которые тоже работают на разгон инфляции.
Но в целом, повторю, поводы для снижения ключевой ставки у Банка России есть. Однако регулятор будет это делать аккуратно, чтобы не подстегнуть рост инфляционных ожиданий, а значит, самой инфляции. Допускаю, что к концу года ключевая ставка опустится до 15 процентов.
— А реально ее снизить в следующем году до 12 процентов? Такую цифру указывал глава Минэкономразвития на недавнем обсуждении проекта бюджета следующей трехлетки.
— Думаю, ключевая ставка может опуститься и ниже 10 процентов, если продолжится динамика снижения инфляционных процессов. Понятно, что и Правительство, и ЦБ делают более аккуратные заявления, чтобы не подстегнуть инфляционные ожидания.
Но, судя по динамике снижения инфляции, которую сегодня мы наблюдаем, вполне возможно снижение ключевой ставки до 10, а то и ниже процентов.
По крайней мере, ожидания по инфляции к концу следующего года — четыре процента. Это тот базовый уровень, на который работает Центральный банк. Но, помимо инфляционных ожиданий, все будет зависеть также и от динамики цен потребительских товаров, ЦБ всегда этот фактор тоже учитывает.
— Минстрой и Центробанк обсуждают возможность регулирования рассрочки при покупке жилья. Насколько этот финансовый инструмент выгоден для россиян, не несет ли в себе дополнительных рисков?
— Рассрочка вроде бы не включает в себя процентные платежи, но на самом деле дополнительная стоимость, которую придется заплатить за покупаемое жилье, в ней присутствует.
Рассрочка — это фактически форма кредита, бесплатно она не дается. И тогда получается, что она обходит банковское регулирование.
Застройщики используют этот условно кредитный инструмент, чтобы завлечь граждан, которые готовы платить, видя в этом возможность поэтапной оплаты квартиры и вроде бы неуплаты процентов, которые на самом деле уже включены в стоимость жилья. Поэтому Центральный банк должен эти квазикредиты контролировать и устанавливать определенные требования, нормативы, чтобы, по крайней мере на начальном этапе, знать, какие организации такие рассрочки предоставляют. Потом можно было бы устанавливать требования к выполнению своих обязательств и по защите граждан на случай, если они вдруг попадут в сложную финансовую ситуацию и не смогут заплатить за купленную квартиру. Бывают такие ситуации: платил, платил, а потом не смог. В таких ситуациях продавцы очень жестко поступают, устанавливая жесткие штрафы.