С 2022 года объем рынка рассрочки в стране увеличился более чем в три раза и составил от 200 до 300 миллиардов рублей. По прогнозу экспертов, в этом году он может перевалить за 400 миллиардов. Пока этот рынок не охвачен финансовым контролем ЦБ, а значит, права потребителя не защищены. Чтобы вывести его из тени, предлагается ввести в правовое поле новый вид не кредитной финансовой организации — оператор сервиса рассрочки, поручив надзор за его деятельностью Банку России. Регулятор сформирует реестр таких организаций, которые будут представлять ЦБ бухгалтерскую отчетность. При этом оператору запретят взимать с пользователей вознаграждение за оказание услуг, а платную рассрочку обяжут оформлять как кредит, и сделать это смогут только банки и микрофинансовые компании. Комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал к принятию во втором чтении соответствующий законопроект. Рассмотрение документа планируется на пленарном заседании 15 июля. Подробности — в материале «Парламентской газеты».
Плохо контролируемая сфера
Многие россияне сегодня пользуются механизмом рассрочки, рассчитываясь за приобретаемые товары или услуги не сразу. Процедура эта завязана на посредниках — операторах сервисов рассрочки, с которыми покупатель рассчитывается потом, внося деньги равными платежами в течение определенного срока. Несмотря на схожесть с кредитованием, такие сервисы не заключают с человеком договор потребзайма, а значит, и финансовый контроль, позволяющий максимально защитить права потребителя, отсутствует.
Как пояснил «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, сейчас деятельность сервиса рассрочки регулируется только общими положениями Гражданского кодекса и не подпадает под законодательство о потребкредитовании. Это ухудшает положение потребителей, лишая их ряда значимых прав и гарантий.
Как следствие, неконтролируемый рынок порождает массу злоупотреблений, в том числе касающихся вознаграждения, размер которого не ограничен. В некоторых случаях такие комиссионные достигают 50 и более процентов годовых. В то же время за просрочку платежей с клиента взимают неустойку, размер которой также не регулируется. Некоторые операторы устанавливают штраф в семь процентов от суммы платежа независимо от периода просрочки, тогда как по потребзаймам размер штрафных санкций ограничен законом на уровне 1/10 процента в день или 20 процентов годовых от суммы просроченной задолженности.
Однако более всего парламентариев смущает тот факт, что условия рассрочки ведут к скрытому увеличению долговой нагрузки на граждан, что чревато как для кредитора, так и для самого заемщика. Ведь заключение подобных сделок не предполагает обязательного направления информации по ним в бюро кредитных историй, уточнил Аксаков. А это значит, что кредиторы не в состоянии дать правильную оценку уровню закредитованности человека, который обращается в банк, и, соответственно, учесть все риски невозврата заемных средств.
Свыше 50 тысяч — в бюро кредитных историй
Учитывая все эти негативные обстоятельства, депутаты и сенаторы решили устранить проблему: два законопроекта, регулирующих рассрочку, были приняты Госдумой в первом чтении в марте этого года. Во втором чтении документы планируют рассмотреть на следующей неделе, 15 июля, сообщил Анатолий Аксаков.
Поправки, в частности, вводят в правовое поле такие понятия, как «деятельность по предоставлению сервиса рассрочки», «оператор сервиса рассрочки», «договор о предоставлении сервиса рассрочки», «объект рассрочки». Также устанавливаются требования к деятельности по предоставлению сервиса рассрочки, к органам управления оператора сервиса, а также к его акционерам.
Предоставлять рассрочку смогут компании с минимальным размером капитала пять миллионов рублей, при этом разрешено вести такую деятельность кредитным и микрофинансовым организациям.
«Ключевым отличием деятельности этих лиц от профессиональных кредиторов должна стать бесплатность их услуг для потребителя, которая позволяет ввести облегченное регулирование по сравнению с деятельностью профессиональных кредиторов», — отметил Аксаков.
Регулировать деятельность по предоставлению сервиса рассрочки, а также осуществлять контроль и надзор за соблюдением требований операторами сервиса рассрочки станет Банк России. Компании будут обязаны представлять регулятору бухгалтерскую и иную запрашиваемую им отчетность. При этом оператору запретят взимать с пользователей вознаграждение за оказание услуг, а платную рассрочку обяжут оформлять как кредит, и сделать это смогут только банки и микрофинансовые компании.
Помимо этого, оператор должен будет передавать в бюро кредитных историй информацию по всем клиентам, чьи обязательства превышают 50 тысяч рублей. Также законопроектами ограничивается размер неустойки при просрочке. Это не более 20 процентов годовых от суммы задолженности клиента.